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借款人意外去世,“人死債消”or“父債子償”？

典型案例一

2010年7月，張某因資金周轉(zhuǎn)需要向陳某借款15萬元，并出具借條一份，此后，陳某多次催討未果。2013年，張某意外去世，他的父母、妻兒繼承了相應(yīng)遺產(chǎn)。

2019年陳某向法院起訴，要求張某的5名繼承人歸還借款并支付相應(yīng)利息。案件審理中，張某的父母、兒子辯稱不知道有該借款的存在，并對借條上簽名的真實(shí)性存疑。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳某與張某之間的民間借貸關(guān)系合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。其中三被告雖然對案涉借款提出異議，但未提供充分的證據(jù)予以證明，因被告均是張某的繼承人，且均未表示放棄對張某遺產(chǎn)的繼承，故判決五被告在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)歸還陳某借款15萬元并支付相應(yīng)利息。

情況分析一

根據(jù)借款合同的相對性，負(fù)有還款義務(wù)的主體是借款人，如果借款人去世，因其家人不當(dāng)然負(fù)有繼續(xù)清償?shù)牧x務(wù)，故出借人的債務(wù)有可能不能得到全部清償。在現(xiàn)實(shí)情況下，主要分為兩種情況：

情況一：借款人去世了，其家人作為繼承人繼承了遺產(chǎn)。那么，則以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

情況二：無遺產(chǎn)可供繼承或者家人放棄繼承的，對被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。

在此情形下，作為出借人而言，一旦借款人去世，其繼承人面對陌生的債務(wù)，很可能以不知情、債務(wù)已歸還等理由消極應(yīng)對。而通過訴訟程序解決，出借人則需要查明所有繼承人，這無疑增加了訴訟難度。

出借人過世后，對于借款人來說，又有何法律風(fēng)險(xiǎn)？

典型案件二

2017年5月，翁某向魏某借款10萬元，約定借款期限為一年，并出具借條。后魏某因病去世，他的妻子及兒子作為繼承人向余姚法院提起訴訟，要求翁某歸還10萬元并支付相應(yīng)利息。

庭審過程中，翁某表示自己在魏某在世時(shí)已歸還全部借款，但均為現(xiàn)金歸還。為證明還款事實(shí)，翁某向法院提交了書面證言一份。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，在民事訴訟中，當(dāng)事人有責(zé)任對自己主張的事實(shí)提交相應(yīng)的證據(jù)加以證明，舉證不足或者舉證不能，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。本案中，被告針對已還款的事實(shí)僅提交了相關(guān)證人的書面證言，證人并未出庭接受質(zhì)證，且缺乏其他旁證印證，難以證明其已還款的待證事實(shí)，故判決翁某歸還魏某妻兒借款10萬元并支付相應(yīng)利息。

情況分析二

債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種，可以由繼承人繼承，繼承人在繼承后可以持借條等憑證向借款人追討欠款。然而在此類訴訟案件中，借款人往往面臨著以下兩方面的法律困境：

一、信息不對稱。原本處于原告主體地位的出借人過世，現(xiàn)由其繼承人作為原告進(jìn)行訴訟，這意味著借款人所面對的可能是其完全陌生的出借人，也可能對于借條外的其他事實(shí)一概不知，造成了當(dāng)事人之間對借款及歸還事實(shí)的斷裂，導(dǎo)致案件事實(shí)無法查明。

二、舉證困難。自然人之間的民間借貸大多無第三人的參與，無論是借款、還款都在兩人之間完成，尤其是金額不大的借款，當(dāng)事人之間經(jīng)常以現(xiàn)金往來為主，且極少留下書面收據(jù)。因出借人過世，原本可以直接確認(rèn)的事實(shí)，則需要借款人自行提供證據(jù)證明，這些都為還款舉證增加了難度。即使借款人有證人作證，但其證明效力容易打折扣，導(dǎo)致敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對以上法律困境，出借人及借款人，如何防患未然？

1.及時(shí)主張債權(quán)或按約履行債務(wù)。

出借人應(yīng)當(dāng)及時(shí)行使權(quán)利。按照約定的還款時(shí)間及時(shí)向借款人催討借款，并盡可能留存催討憑證，以免訴訟時(shí)效期間屆滿，由此喪失勝訴權(quán)。如知曉借款人死亡，應(yīng)盡早持借條等債權(quán)憑證向借款人的繼承人主張債權(quán)。如果借款人的遺產(chǎn)尚未分割，可以和其繼承人協(xié)商先以遺產(chǎn)償還債務(wù)、然后再行繼承；如果其遺產(chǎn)已經(jīng)被分割繼承，可以要求繼承人在所繼承的遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還債務(wù)，協(xié)商不成的，及時(shí)向法院起訴，同時(shí)可申請財(cái)產(chǎn)保全，查封、凍結(jié)或扣押相應(yīng)財(cái)產(chǎn)。

借款人應(yīng)按照約定的借款時(shí)間履行還款義務(wù)。如拖延還款，一旦出現(xiàn)出借人死亡的情況，并不意味著借款就不用歸還，相反，如果已部分履行，也可能因缺乏證據(jù)而難以自證。所以在出借人怠于催討時(shí)，借款人應(yīng)主動履行；如暫時(shí)不能按約歸還，也應(yīng)向出借人說明事由，并獲得相應(yīng)展期。
2.明確約定借款事項(xiàng)。

涉及自然人的民間借貸，一定要出具借條等書面借款憑證，并在借條上寫明借貸雙方的姓名等身份信息、聯(lián)系方式以及借款的金額、時(shí)間、用途、借款利息、還款時(shí)間和發(fā)生糾紛的管轄法院等。最好有基層組織、親屬或雙方共同的朋友等第三方予以見證，并在借條上簽字確認(rèn)，這樣一旦日后發(fā)生爭議，更有利于法院對事實(shí)的認(rèn)定。
3.保留出借及還款憑證。

如今電子支付已被廣泛應(yīng)用，出借及還款應(yīng)盡可能地選擇網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等電子支付手段，使支付留痕、查找便利。借款人如通過現(xiàn)金還款的，應(yīng)及時(shí)讓出借人出具收條或通過短信、微信等電子信息確認(rèn)收款事項(xiàng)。