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民間借貸糾紛

P2P網(wǎng)貸業(yè)務相關的糾紛在司法實踐領域還未大規(guī)模出現(xiàn)，在債務人違約時，平臺和債權(quán)人一般通過其他救濟實現(xiàn)債權(quán)，真正采用司法手段的還比較少。但隨著業(yè)務的縱深發(fā)展，以司法途徑解決糾紛已成為必然。關于P2P網(wǎng)貸所涉及的民間借貸糾紛，主要存在如下問題：

(一)P2P網(wǎng)貸中民間借貸合同的法律效力認定

P2P網(wǎng)貸模式中，出借方大多為自然人和不具有金融業(yè)務許可資質(zhì)的企業(yè)。自然人作為出借人的借款合同的效力由《合同法》以及《若干意見》進行了肯定。而不具有出借款項資質(zhì)的企業(yè)之間簽訂的借款合同的效力，一直以來，司法實務界采用了無效的認定標準。其法律規(guī)范依據(jù)是《聯(lián)營解答》。

該解答規(guī)定：“明為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關金融法規(guī)，應當確認合同無效。”但關于該問題，一直存在爭議，修改的呼聲很大。

近年來，金融主管部門以及司法部門都有適度放開的趨勢。近期最高人民法院奚曉明副院長全國法院商事審判工作座談會講話精神亦指出：“在商事審判中，對于企業(yè)間借貸，應當區(qū)別認定不同借貸行為的性質(zhì)與效力。對不具備從事金融業(yè)務資質(zhì)，但實際經(jīng)營放貸業(yè)務、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤來源的，應當認定合同無效。

在無效后果的處理上，因借貸雙方均有過錯，借款人不應當據(jù)此獲得額外收益。對不具備從事金融業(yè)務資質(zhì)的企業(yè)之間，為生產(chǎn)經(jīng)營需要所進行的臨時性資金拆借行為，如果提供資金一方并非以資金融通為常業(yè)，不屬于違反國家金融強制性監(jiān)管的情形，不應當認定合同無效?！?/p>

因此，P2P平臺對于不具備從事金融業(yè)務資質(zhì)的中小微企業(yè)之間的借貸，應當審核借款人是否為生產(chǎn)經(jīng)營需要而進行“過橋資金”性質(zhì)的融資，而提供資金的投資人也不以資金融通為常業(yè)，以避免因違反國家金融管制的強制性規(guī)定而被認定借款合同無效的風險。

(二)P2P模式下民間借貸的利息保護問題

人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要依法保護合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向，這些法律規(guī)定同樣適用于P2P網(wǎng)貸形成的借貸關系。

具體而言：(1)當事人對利息有約定情形的，人民法院對最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分予以保護，超過部分不予保護。

(2)當事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，人民法院依法予以支持。

(3)當事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，人民法院依法予以支持。

(4)對于債務人已經(jīng)按約履行的超過法律規(guī)定的利息部分，債務人要求返還的，一般不予支持。

(5)對于P2P平臺通過服務費、催收費等名目變相收取的費用以及約定的相應違約金，應當與利息、逾期利息一起予以計算，人民法院對最高超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分，不予保護。

實踐中,有的平臺為招攬客戶、吸引群體，會推出一種獎勵標，投資者除正常獲得投資利息之外，還另外還能獲得獎勵。獎勵有物質(zhì)的獎勵也有金錢的獎勵，由網(wǎng)站發(fā)放或者由借款人發(fā)放。投資者在享有投資利息和獎勵的情況下，實際獲得的回報很多要高于銀行同期貸款利率的4倍。如果是借款人給予的獎勵，超過銀行同期貸款利率的4倍的部分，法律不予保護，但由于是借款人主動給的，屬于自然債務，在已經(jīng)給付完畢后，借款人不得要求返還。如果是網(wǎng)站給予的獎勵，屬于服務合同中

服務商對客戶的另行支付的促銷返利，不屬于借貸利息，應當予以支持。

(三)民間借貸合同糾紛的訴訟主體問題

民間借貸合同糾紛一般為出借人向貸款人請求歸還款項的爭議。而在P2P網(wǎng)貸中，首先，出借人和貸款人從未謀面，出借人往往并不了解貸款人的具體身份和信息，提起訴訟并不便利；其次，由于債權(quán)的可分性，貸款人違約往往造成多項債權(quán)無法實現(xiàn)，由此可以引發(fā)共同訴訟或集團訴訟。在這一情況下，能夠在訴訟發(fā)揮P2P平臺的貸款催收作用是一個重要問題。

一般而言，P2P平臺作為一個純信用中介，并無權(quán)利起訴違約借款人。但其可以通過一系列方式獲得投資人的授權(quán)，代為訴訟。

部分平臺一開始就在居間協(xié)議中設置了相關條款，規(guī)定在必要時，出借人可以把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺，以便集中起訴。這種回購債權(quán)的方式，對投資人也是有利保護，而平臺出面向用資人起訴，具備更多的信息優(yōu)勢和資源優(yōu)勢。但是目前對于回購債權(quán)，監(jiān)管層面存在不同聲音，有人認為債權(quán)二次轉(zhuǎn)讓的情況讓P2P機構(gòu)進入了交易平臺的角色，P2P機構(gòu)如果只是信息中介，應該是債權(quán)第一次撮合的中介，也就是只能構(gòu)建債權(quán)的一級市場，二級市場超出了它的業(yè)務范圍。所以，關于二次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的問題，有待監(jiān)管部門或相關立法予以明確，在法律法規(guī)未有明確禁止的情況下，司法并不主動干預。

擔保合同糾紛

在P2P網(wǎng)貸業(yè)務中，一旦出現(xiàn)貸款人違約，出借人實現(xiàn)債權(quán)有賴于各種擔保，因而擔保合同相關的糾紛也會是一個重要方面。其中最有爭議的是信用保證合同的法律效力認定問題。

2014年9月，中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫提出“中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則”，其中明確指出：“P2P機構(gòu)不得為投資人提供擔保，不得自身為投資人提供擔保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔系統(tǒng)風險和流動性風險，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為?！?/p>

不過目前，關于P2P機構(gòu)自身提供擔保，并無法律法規(guī)明文禁止，因此司法實踐中如果P2P機構(gòu)或第三方機構(gòu)作出提供擔保的意思表示，那么該擔保合同是否有效？律師認為，兩者因主體不同而有所區(qū)別。

人民法院在審理民商事案件中應充分尊重當事人之契約自由，在認定合同效力方面更宜慎重。只有在當事人締結(jié)的合同違反法律、行政法規(guī)的強制性、禁止性規(guī)定時才能認定合同無效。

就第三方機構(gòu)提供的融資性擔保而言，雖然目前法律、行政法規(guī)并無明確的禁止性規(guī)定，融資性擔保合同在原則上似不屬于法律禁止之范疇，但鑒于實踐中的融資性擔保大多發(fā)生在金融領域，且基本上被視為一種衍生附隨金融業(yè)務；尤其是我國歷來對金融采取嚴管政策并實行金融業(yè)務特許經(jīng)營，故應將融資性擔保納入特許經(jīng)營范疇。根據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》的相關規(guī)定，要求融資性擔保公司最低注冊資本為500萬元人民幣，其設立需監(jiān)管部門審批，不得從事吸收存款、發(fā)放貸款活動，而且擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。

由于目前法律尚未對融資性擔?；顒舆M行專門之規(guī)制，故而對于融資性擔保合同之效力，宜結(jié)合我國金融政策，在維護國家金融安全和市場交易安全之間慎重權(quán)衡。

如果在審查中發(fā)現(xiàn)第三方擔保機構(gòu)不符合法律規(guī)定的經(jīng)營資質(zhì)，應當根據(jù)最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》第十條關于“當事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外”之規(guī)定精神，以及現(xiàn)行合同法第五十二條第一款第四項規(guī)定之“損害社會公共利益”無效情形，應認定合同無效。

而關于P2P機構(gòu)自身作出保證意思表示行為的，盡管在監(jiān)管層面并未獲得監(jiān)管部門的原則性提倡，但仍屬于法律法規(guī)未明確禁止的范疇。當事人自愿負擔的義務，應當依據(jù)意思自治原則，不應直接認定無效。

服務合同糾紛

借貸當事人與P2P機構(gòu)之間形成居間合同法律關系，根據(jù)P2P機構(gòu)提供業(yè)務的不同，部分權(quán)利義務會超越居間合同的范疇，但廣義上仍屬于服務合同關系。對于服務合同引發(fā)的糾紛，判斷P2P機構(gòu)是否需要承擔相應的責任，要看其所承擔的合同義務。除了合同條款明確的義務， 筆者認為，P2P機構(gòu)在開展義務時至少應負有以下義務：

(一)信息披露義務

不特定主體間的民間借貸業(yè)務中，信息的真實、及時、有效披露顯得尤為重要。借貸雙方對于自身信息固然有如實披露的義務，而P2P機構(gòu)作為居間人、服務商，應當承擔更多的審查復核和披露義務。審核包括對借款人提交的信用資料審查核實，如身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動合同、固定電話賬單、手機詳單、工資卡最近3個月的銀行流水、住址證明、借款用途相應資料證明等。由于以上資料全部通過掃描件的形式上傳到網(wǎng)絡中，因此對其真實性的審核就顯得更為艱巨。 但在審理案件中，P2P機構(gòu)作為專業(yè)居間服務商，盡管存在審核難度，但仍應科以較高的注意義務。

信息披露又包括兩個方面。一是關于借貸雙方的，P2P機構(gòu)提供相關鏈接或平臺可輕松查詢借款人或公司歷年來的經(jīng)營或年報情況，讓投資人全面了解公司從成立至今的基本狀況、經(jīng)營業(yè)績、管理制度等。二是關于P2P機構(gòu)自身及產(chǎn)品的。目前，國內(nèi)各網(wǎng)站基本上只有簡單的借貸操作流程介紹，對貸款平臺自身以及經(jīng)營模式、經(jīng)營業(yè)績、風險管理等等方面的描述少之又少，一些較受關注的理財產(chǎn)品只有簡單的說明，對投資金額、期限、信用等級等等都沒有具體的羅列和介紹，對公司的經(jīng)營模式?jīng)]有詳細的闡述，也缺乏經(jīng)營情況、經(jīng)營業(yè)績等信息的披露。

筆者認為，P2P機構(gòu)應當披露的具體內(nèi)容包括但不限于：一公司概況，主要為公司簡介，經(jīng)營計劃，經(jīng)營范圍與模式，組織架構(gòu)、分支機構(gòu)設置及人員情況，合作的資金轉(zhuǎn)賬平臺、金融機構(gòu)等。二公司治理和內(nèi)部控制，主要為公司股東或?qū)嶋H控制人基本情況及變動情況，股東(大)會重要決議，董事會、監(jiān)事會、高級管理層的構(gòu)成及工作情況，公司的內(nèi)部控制建設和執(zhí)行情況。三風險管理，包括信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險和其他風險的管理情況。四業(yè)務情況，包括借貸數(shù)額、違約比例、擔保業(yè)務中的代償情況、參與借貸業(yè)務中的放大倍數(shù)等方面。此外，還要披露年末資金構(gòu)成及年度資金運用明細，披露財務會計報告，公司發(fā)生的重大事項等情況。

(二)安全保障義務

P2P機構(gòu)的中介服務涉及到資金轉(zhuǎn)賬、錢款交付、利潤分配等流程，雖然P2P機構(gòu)本身不是資金的儲蓄地，但有賴于互聯(lián)網(wǎng)絡的資金往來、信息交互使得P2P機構(gòu)面臨著較高的信息安全保障要求。資金轉(zhuǎn)賬過程中，需要利用技術手段提供四個方面的安全防護。一是關于用戶的身份認證的有效維護，P2P機構(gòu)應當確保用戶身份的有效性與合法性，可以針對級別不同的用戶設計不同的身份認證方式；二是對信息傳輸過程提供安全保護，可采用加密方式，確保涉及用戶身份、資金信息的轉(zhuǎn)賬指令等信息在網(wǎng)絡傳播過程中不被篡改；三是對用戶私密信息的安全保護，由于P2P交易涉及當事人的真實身份及信息，因此關于隱私和商業(yè)秘密的保護也是P2P機構(gòu)需要注意的。四是關于資金安全的防護，P2P機構(gòu)應當注意加強與商業(yè)銀行之間的合作，共同保障用戶的資金安全，要加強網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)據(jù)庫以及應用層面安全體系的建設，采用多種技術手段，保障用戶信息安全。

(三)協(xié)助義務

在P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務中，借款人與投資人之間若發(fā)生直接與業(yè)務有關的交涉，P2P機構(gòu)有義務提供協(xié)助。由于P2P機構(gòu)掌握更為全面的信息，如擁有借款人的所有身份資料，資金流向證據(jù)和欠款追討證據(jù)，也掌握所有出借人信息，具有信息資源上的優(yōu)勢，由其出面通過網(wǎng)上追討、電話追討等方式更為便捷有效。P2P機構(gòu)還可以通過設置公布黑名單的方式，給予逾期借款人以警示而協(xié)助錢款的歸還。在各方就利息支付、期限確定、本金計算等方面產(chǎn)生爭議導致糾紛，P2P機構(gòu)有義務提供相關后臺資料和信息，以便各方查詢使用，解決紛爭。